지난번에 만능통장 ISA로 세금을 꽁꽁 틀어막는 법을 배웠죠? 자, 이번에는 대한민국 직장인이든 주부든 "1년 동안 낸 세금을 돌려받는 마법"이자, 훗날 우리가 멋진 할머니가 되었을 때 든든한 연금복권을 안겨줄 끝판왕 아이템을 들고 왔습니다.
바로 연금저축펀드입니다! "어, 이거 늙어서나 타 먹는 지루한 거 아니야?" 하신다면 오산입니다. 매년 연말정산 때 수십만 원에서 최대 100만 원까지 세금을 돌려받고, 그 돈으로 월배당 ETF까지 굴릴 수 있는 일석이조의 치트키거든요.
초등학생 아들도 무릎을 탁 치며 이해할 수 있게, 싹 파헤쳐 드리겠습니다.
1. 연금저축펀드, 도대체 왜 그렇게 입에 마르도록 칭찬할까요?
우리가 보통 은행에 드는 '연금저축보험'은 매달 정해진 돈을 안 내면 깨질까 봐 조마조마하고, 수익률도 물가상승률을 겨우 따라가는 수준이라 답답하기 그지없습니다. 하지만 우리가 오늘 파헤칠 '연금저축펀드'는 완전히 다릅니다!
🎈내 마음대로 고르는 주식 바구니:
증권사 앱을 통해 가입하는 연금저축펀드는 그 안에서 내가 직접 미국 배당주 ETF, 월배당 ETF, 지수 추종 ETF 등을 자유롭게 사고팔 수 있습니다. 즉, 내 손으로 직접 굴려서 수익률을 팍팍 높일 수 있다는 말씀!
🎈 연말정산 때 통장에 꽂히는 환급금 폭탄:
가장 강력한 무기는 바로 '세액공제'입니다. 연금저축계좌에 1년 동안 차곡차곡 돈을 넣으면(최대 600만 원까지), 연말정산 때 나라에서 "노후 준비하느라 고생하셨어요!"라며 낸 세금을 현금으로 돌려줍니다. 연봉에 따라 13.2%에서 최대 16.5%까지 돌려받으니, 돈을 모으면서 동시에 보너스를 받는 셈이죠.
2. 55세까지 묵혀야 하는 이유 (feat. 16.5% 세금 폭탄의 추억)
좋은 건 알겠는데, 여기서 잠깐! 뼈 때리는 경고 한 마디 짚고 넘어가야 합니다. 앞서 제 다른 글에서도 말씀드렸지만, 연금저축펀드는 '절대 중도에 깨면 다치는 묵직한 황금 저금통'입니다.
🎈 세액공제받은 거 토해내기:
"어, 연말정산 때 돈 돌려받았으니 급하면 빼 쓰지 뭐~" 하고 55세가 되기 전에 내 마음대로 이 계좌의 돈을 쑥 빼버리면 어떻게 될까요? 나라에서 매서운 눈초리로 "너 노후 자금으로 쓰랬지!"라며 그동안 받았던 세액공제 혜택과 계좌에서 불어난 이익을 합쳐 16.5%라는 무시무시한 기타소득세(세금 폭탄)를 때립니다.
🎈 코코의 철칙:
그렇기 때문에 연금저축펀드에는 "내가 죽을 때까지 절대 안 쓸 진짜 노후 자금" 또는 "오래 묵혀두며 배당금으로 복리를 터트릴 돈"만 쏙쏙 집어넣어야 합니다. 언제든 뺄 수 있는 비상금은 아까 배운 ISA 계좌나 파킹통장에 두는 것이 지갑 건강과 정신 건강에 이롭습니다!
3. 연금저축펀드 계좌 개설, 3분이면 끝납니다!
만드는 법은 우리가 지난번에 배운 비대면 계좌 개설과 똑같이 아주 쉽습니다. 증권사 앱을 켜고 딱 3가지만 기억하세요!
1. 증권사 앱에서 '연금저축계좌' 검색하기
🎈 평소에 쓰는 증권사 앱(미래에셋, 삼성, 토스 등)에 들어가서 검색창에 '연금저축펀드' 또는 '연금저축계좌'를 입력합니다.
2. 비대면으로 계좌 뚝딱 만들기
🎈 신분증 인증과 간단한 정보 입력을 거치면 5분도 안 되어 나만의 노후 대비 바구니가 만들어집니다. (참고로 연금저축계좌도 전 금융기관 통틀어 1인 1계좌만 만들 수 있으니 신중하게 선택하세요!)
3. 매월 원하는 만큼 자동이체 걸어두기
🎈 내가 여유 되는 대로 매달 10만 원이든 30만 원이든 자동이체를 걸어두고, 그 돈으로 우리가 공부한 월배당 ETF를 하나씩 모아가면 끝입니다!
4. 세금 돌려받고 노후까지 챙기는 완벽한 한 수!
오늘은 노후 준비와 연말정산 세액공제를 동시에 잡는 치트키, 연금저축펀드에 대해 알아보았습니다.
🎈 1년 동안 낸 세금을 현금으로 돌려받고(세액공제)
🎈 그 돈과 내 목돈을 굴려 매달 배당금을 불려나가고
🎈 55세 이후에 아주 낮은 세율(3.3~5.5%)로 연금처럼 타 쓰는 완벽한 시나리오!
적은 수입 속에서도 알뜰살뜰 미래를 준비하는 우리의 위대한 파이프라인 연구소, 오늘도 한 걸음 더 튼튼해졌습니다. 다음에도 더 쏠쏠하고 피가 되고 살이 되는 재테크 꿀팁으로 찾아오겠습니다. 오늘 하루도 통장 요정 가득한 하루 보내세요!